요즘처럼 경제가 어려운 상황에서 자금 조달은 더 쉽지 않을 수 있습니다.
그런데 이 상황을 극복하기 위해서는 방법을 찾을 수밖에 없는 게 현실이기도 했는데요. 최근 금리가 계속 오르고 더 위축된 상황에서 다행히 동결되는 상황도 나오고는 있지만 언제 금리가 오를지는 아무도 모르는 상황이기도 합니다.
금리만 오른 것이 아니라 물가상승 또한 온몸으로 느껴질 정도로 높아져 일상생활에서도 큰 영향을 주기도 하지만 고정수입은 그대로지만 물가가 높아지고 금리가 높아져 고정지출 대비 비율이 증가하게 되므로 어려운 상황으로 이어질 수밖에 없습니다.
물론 작은 금액의 경우는 여러 방법을 통해서 급하게 해결할 수 있겠지만 다소 큰 금액의 자금이 필요한 상황이라면 자금 확보를 위해서 다방면으로 확인이 필요한 상황이 생길 수도 있지만, 하지만 이 방법 또한 쉽지 않다는 것은 모두가 느낄 수 있는 상황이기도 합니다.
이렇게 자금적으로 힘들 경우 여러 담보대출을 생각할 수 있는데 아파트, 오피스텔, 주택, 빌라, 상가, 토지를 통한 담보대출이 있는데 사실 제1금융권에서는 여러 규제가 있기 때문에 현재 상황에서 쉽게 대출을 진행하는 것은 불가능한 게 현실입니다.
이미 선순위 대출을 해주신 분들이 대다수라서 그런 것 같은데요. 오늘은 상가 담보 대출에 대해 좀 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
일반적으로 상가는 대표적인 수익형 부동산으로 사업소득을 발생시키거나 임대를 통해 수익을 만들 수 있습니다.
상가는 크게 구분상가와 통상상가로 구분되어 있는데, 아파트처럼 개별 호수가 있거나 개별적으로 분양이나 매매가 가능하고 소유자가 각각 다른 경우는 구분상가라고 하며, 토지와 건물이 하나의 등기부로 표시되어 있어 층마다 임차인이 다르거나 같은 층이 여러 개로 나뉘어져 있으나 등기상 구분되지 않는 경우, 혹은 보통 토지와 건물은 1인 또는 하나의 법인인 경우가 되는 것을 통상가라고 합니다.
정상가와 구분상가 대출은 감정을 진행해야 하는데 각각 감정 방식이 조금씩 다를 수 있어 확인이 필요합니다.
정상가격의 경우 해단지번 토지와 건물 모두 감정평가가 이루어져 건물 주변 상권과 입자, 유동인구 등의 사항을 평가하게 됩니다.
구분상가의 경우 주변 입지와 상권을 평가하며 건물 내 층별, 위치별로 감정평가 금액이 다를 수 있습니다.
상가담보대출의 경우 시설자금대출 혹은 임대사업자대출에 의해서도 분류되는데 시설자금대출의 경우 자가사업장을 운영하여 사업소득으로 이자를 상황할 수 있는지 확인하게 됩니다.
소득금액증명서 또는 카드매출내역, 부가가치세 과세표준증명서 등의 자료가 필요합니다.
임대사업자 대출의 경우 임대수익을 얻기 위한 경우 RTI를 고려하는 것, 즉 해당 건물의 임대소득으로 대출이자를 납부할 수 있는지 확인하게 됩니다.
대출을 진행함에 있어 한도결정이 이루어지는 요소로는 감정가액, RTI, 신용도에 따라 결정되게 되는데, 다만 RTI는 개인임대사업자에게만 적용되는 규제입니다.
통상 감정가액은 주변 시세를 반영해 산정하게 되며 대출한도는 감정가액의 80%까지 가능합니다.
만약 상가담보대출을 진행할 경우에는 감정가를 높이는 것이 좋지만 감정가를 높이기 위해서는 어디서 진행하느냐에 따라 달라질 수 있습니다.
적극 확인할 경우 감정가의 80%까지 가능하지만 간혹 60~70%로 책정되는 곳도 있으니 잘 확인해야 할 사항입니다.
만약 원하는 만큼 대출한도가 나오지 않으면 제세공과금이나 감리비, 건물가치를 상승시키는 데 사용된 비용이나 기타 비용을 감정가액에 포함시켜 진행할 수 있습니다.
상가담보대출에서의 RTI에 따른 한도를 최대한 높이기 위해서는 연간 임대소득을 높이거나 대출의 연리율을 낮추는 방법이 있지만 실제로 대출의 연리율을 낮추기는 어려울 것으로 보이며 계산공식에 따라 한도를 높이기 위해서는 연간 임대소득을 높여야 하는데, 이는 임차인과의 합의를 통해 월 임대료를 높게 책정하는 것이 가장 쉬운 방법이라고 할 수 있습니다.
신용을 활용해 한도를 높이기 위해서는 간혹 LTV를 계산하면서 신용이 5% 정도 발생할 수 있는 상황이 발생하기도 합니다.
담보물건으로 받을 수 있는 대출이 담보가치 한도를 넘을 경우 신용을 포함해 대출한도를 더 받을 수 있다는 의미입니다.
이 경우 신용이 발생한 부분만큼은 금리가 높아질 수 있습니다.
신용이 아닌 공동 담보 제공 시에는 금리를 낮출 수 있습니다.
대표자나 그 가족이 소유한 아파트 등을 공동담보로 제공하면 신용이 아닌 담보로 인정되기 때문에 금리를 낮춰 진행할 수 있습니다.
무엇보다 상가담보대출을 받으려면 지금 처한 상황에 대한 명확한 확인과 절차를 확인하고 받을 수 있는 한도와 금리를 체크해야 합니다.
비은행에 비해 비은행은 RTI를 보지 않고 진행되는 곳도 있습니다.
하지만 한도가 늘어난 만큼 금리가 더 높아질 수 있습니다.
이러한 사항들을 확인하고 지원할 수 있는 기업들도 많아서 도움을 받을 수 있지만 정식으로 등록된 곳인지 확인 후 진행해야 원활하게 진행할 수 있습니다.
현재 상황과 금융사 여건에 맞게 금융사별 한도와 금리 비교를 통해 진행하는 것이 좋습니다.
무엇보다 상가담보대출을 받으려면 지금 처한 상황에 대한 명확한 확인과 절차를 확인하고 받을 수 있는 한도와 금리를 체크해야 합니다.
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하지만 한도가 늘어난 만큼 금리가 더 높아질 수 있습니다.
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현재 상황과 금융사 여건에 맞게 금융사별 한도와 금리 비교를 통해 진행하는 것이 좋습니다.
